Att välja rätt kreditkort kan ha en markant inverkan på privatekonomin. Jag använde under flera år ett kreditkort som passade mina vanor alldeles utmärkt när jag skaffade det, men som några år senare – när mina vanor hade ändrats – inte alls var optimalt längre. Detta innebär inte att det var ett dåligt kreditkort med dåliga villkor, utan bara att det inte längre var bästa möjliga betalningslösning för just mig.
Mitt tips är därför att man en gång per år ser över sina vanor och funderar på vilken eller vilka betalningslösningar som är de bästa för de ekonomiska vanor man hur nu – inte de man hade förr. Det är så lätt att slentrianmässigt hänga kvar vid lösningar som var bra en gång i tiden bara för att slippa den arbetsinsats det innebär att byta, men personligen kan jag såhär i efterhand konstatera att jag fick en väldigt hög timpenning i ”lön” för den där tiden jag lade ned på att ta en titt på mina köpvanor, jämföra villkoren för olika betalningslösningar och byta från mitt dåvarande kreditkort till två andra + införskaffa ett separat debetkort.
Mina tips
Här nedanför hittar du några punkter som är bra att tänka på när man gör sin årliga privatekonomiska översikt. Ta alla dessa faktorer i beaktande när du jämför kreditkort för att maximera chansen att du väljer ett kreditkort som passar dig och din levnadssituation så bra som möjligt. Om du har betalningsanmärkningar eller om du vill undvika en UC (kreditkontroll) så finns det betydligt färre kort att välja mellan. I detta fall kanske du inte kan få ett kreditkort som erbjuder allt du vill ha. Läs mer om kreditkort och UC här.
Om du inte kvalificerar för särskilt många kreditkort kan du endera vänta innan du skaffar ett nytt kreditkort eller ta ett av de du kan få. Om du väljer att skaffa ett nytt kreditkort trots att du inte kan få ett som erbjuder allt du vill ha så kan det vara en bra ide att byta till ett bättre kreditkort så snart din ekonomi tillåter det.
Hur ser dina köpvanor ut?
Som nämnts ovan är det viktigt att man väljer betalningslösningar som passar ens nuvarande konsumtionsmönster. Identifiera dina största utgiftsposter under året och arbeta med dem som utgångspunkt. Exempel på sådant som många svenska hushåll lägger mycket pengar på (och som kan betalas med kreditkort) är köp i livsmedelsbutiken, köp på bensinstationen och köp i klädbutiker, men här finns stora individuella variationer. Den som till exempel prioriterar utlandsresor framför att spendera pengar på hemmaplan kan behöva ett helt annat upplägg än standardfamiljen. Är kreditkort det bästa alternativet för dig eller skulle SMS-lån eller privatlån kunna vara bättre alternativ?
Rabatter och återbäring
Rabatter och återbäring är viktiga punkter att ta med i beräkningen när man jämför olika lösningar. Det finns till exempel bensinmackskedjor som ger en bra procentuell återbäring om man använder just deras kreditkort för köp på macken, och kör man mycket bil kan det snabbt bli rejäla belopp. För vissa hushåll är det bäst att välja bort de nischade korten och istället ha ett kort som ger bredare rabatter och återbäring, särskilt om det är trappstegsrabatter som blir procentuellt högre ju mer man köper under ett år.
Kontantuttag
Kostar det något att använda kortet för kontantuttag inom Sverige?
Kostar det något att använda kortet för kontantuttag inom EU/EES?
Börjar kreditränta debiteras redan från dag ett efter ett kontaktuttag?
Fasta avgifter
Har kreditkortet någon fast årlig avgift? (Tänk på att kreditkortets fasta årliga kostnad kan vara inkluderad i ett större paket, till exempel internetbankspaket.)
Betalar du aviavgifter? Går dessa att undkomma genom att ordna e-faktura, autogiro eller liknande?
Ränta
Om du väljer att skjuta en del av skulden framför dig istället för att betala hela räkningen när den anländer, hur hög ränta tas ut?
Finns det någon gratisperiod att utnyttja? Hos vissa kreditkort får man två eller tre månader räntefritt, vilket är prefekt för den som till exempel vill dela upp ett större inköp på två eller tre betalningar utan att behöva betala ränta på beloppet. Gratisperioden kan också användas som buffert mot oväntade utgifter så att man slipper länsa sparkontot.
Förseningskostnader
Hur stor är förseningsavgiften / påminnelseavgiften?
Hur hög är dröjsmålsräntan?
Tas dröjsmålsränta endast ut på den förfallna delen av skulden, eller innebär en försenad betalning att räntesatsen höjs för hela det belopp du är skyldig?
Ersättningskort
Kostar det något att beställa ett nytt kort om det gamla stjäls, tappas bort eller blir förstört? Mindre viktig punkt såvida man inte har exceptionell otur eller är väldigt slarvig.
Extrakort
Går det att beställa extrakort till andra familjemedlemmar? Kan extrakortet ha andra villkor än huvudkortet, till exempel ett lägre tak för maximalt köpbelopp under en månad?
Konsumentförsäkring
Ingår det någon konsumentförsäkring? Ger den något skydd som du inte redan ges av svensk lagstiftning och din hemförsäkring, bilförsäkring, etc?
Vissa kreditkort har till exempel ett särskilt försäkringsskydd för köp online som kan vara bra att ha när man handlar saker från utländska nätbutiker.
Utlandsresor
- Är detta ett kreditkort som är välkänt och accepteras av många handlare och uttagsautomater i de länder jag avser att besöka?
- Vad kostar det att använda kreditkortet utomlands, för köp och för kontantuttag? Vilka fasta avgifter finns och vad är reglerna för valutaväxlingspåslag? Börjar kreditränta ticka redan från dag ett efter ett kontaktuttag utomlands?
- Hur ser beloppsbegränsningarna ut för köp och kontantuttag utomlands? Går de att höja eller sänka om jag så önskar, om jag till exempel planerar att göra ett större inköp under min nästa resa utomlands?
- Ingår det någon utlandsreseförsäkring och hur ser i så fall villkoren ut? Får jag något skydd som jag inte redan har i min hemförsäkring?
Ha olika sorters kort?
Ibland kan man få det bästa av flera världar genom att ha ett eller flera kreditkort + ett eller flera kort som inte är kreditkort. Innan man fattar något beslut bör man dock väga eventuella fördelar mot det obekväma med att släpa runt på flera olika kort och se till att använda rätt kort till rätt köp, samt krånglet med att snabbt spärra samtliga kort vid stöld.
För egen del har jag ett särskilt kreditkort som jag endast använder vid utlandsresor, och att ha detta extrakort är inte betungande alls eftersom jag lämnar mitt vanliga kreditkort hemma under resan. I mitt liv är utlandsresor aldrig något som dyker upp så spontant att jag behöver släpa runt på mitt utlandskort i vardagen för säkerhets skull.
Jag har också ett kostnadsfritt debetkort som är kopplat till ett konto som jag alltid har väldigt lite pengar på. Detta är ett kort som jag tar med mig när jag vill ha tillgång till ett kort men samtidigt inte behöva oroa mig för att bli av med. Om jag till exempel ska ut och bo i tält och vill kunna lämna kortet i tältet när jag går och badar är debetkortet perfekt – resten av plånboken lämnas inlåst i hemmet. Debetkortet är bra att ha när jag ska in till civilisationen och proviantera, för jag handlar hellre med kort än flashar kontanter i sådana situationer om det inte är absolut nödvändigt.
Debetkort
Ett debetkort är ett kort som är kopplat till ett konto så att köp och kontantuttag som görs med kortet omedelbart betalas med pengar från kontot. Vanligen kontrollerar kortterminalen om det finns tillräckligt med pengar på kontot när man försöker använda debetkortet och saknas det pengar nekas köpet eller uttaget. Det finns dock debetkort som går att använda för köp även om säljaren saknar uppkopplad terminal, och då blir det en fördröjning mellan köpet och den tidpunkt då pengarna dras från kontot.
Betalkort
Med betalkort menas vanligen en typ av kreditkort där man får en räkning (vanligen månadsvis) och då ska betala hela det belopp man är skyldig. På så vis skiljer sig betalkortet från det klassiska kreditkortet där man kan välja att bara betala en del av skuldbeloppet varje månad.
Viktigt att tänka på är att bara för att man har ett kreditkort innebär det inte att man måste rulla skulden framför sig. Det finns gott om exempel på kreditkort som ger användaren väldigt förmånliga villkor så länge det används som om det vore ett betalkort, det vill säga man betalar hela skuldbeloppet när fakturan kommer och skjuter inte någon del att skulden framför sig. Med en sådan användning finns det gott om kreditkort som är räntefria. Det gäller dock att ta en titt på villkoren, för ibland gäller räntefriheten inte kontantuttag utan för dem debiteras ränta redan från uttagsdagen.